如何资产端发力稳息差？—主要全国性银行2023年第一季度报纵览
本文中，我们选取了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行等6家国有大行，招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行和平安银行等7家主要股份制银行，以上13家上市银行统称为主要全国性银行作为样本，对样本银行2023年第一季度经营情况进行比较分析。本期关注的重点是在净息差收窄大趋势下，部分银行如何通过资产端发力稳净息差。
2023年第一季度，主要全国性银行净息差较2022年下降14bp至1.79%。在资产端，部分表现较优的银行外币资产占比相对较高，受美联储加息影响，外币资产收益率处于高位。与此同时，资产端表现较优的银行平均发放贷款及垫款占比环比提升幅度较大，平均零售贷款占比环比降幅也较小。零售贷款投放较好的银行存在数字化转型赋能发挥自身优势线上获客和下沉农村客户，以及集团内联动充分发掘优质客户的特点。展望未来，我们维持此前的观点，2023年下半年净息差同比降幅将收窄，环比变化将企稳。
从盈利情况看，国有大行营收同比增长2.97%，主要股份制银行营收增长同比下降3.05%。从不同收入类型来看，利息净收入为营收主要拖累项，非利息净收入（特别是其他非利息净收入）为营收主要贡献项。
从手续费及佣金净收入看，2023年第一季度，主要股份制银行手续费及佣金净收入同比降幅较大。此外，发力银保业务已成为各家银行的共识，并且对整体手续费及佣金收入的贡献不断提升。
在资产质量方面，2023年第一季度末，主要全国性银行不良贷款率环比2022年末有所下降，拨备覆盖率有所上升。从公布各类贷款不良率数据的银行情况来看，零售贷款（特别是信用卡应收账款）的资产质量持续承压。
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